第352章不是收缩！

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    第352章不是收缩！(第1/2页)
    第二天早上九点，小会议室。
    到场的人：谢宇、沈南、老周、法务总监何薇。
    何薇是第一次被叫来参加这个级别的会，她到得最早，选了离门最近的椅子坐下，笔记本电脑打开了但屏幕是黑的——没开机，先看看风向。
    林彻最后一个进来，手里拿着AbySS的那份杠杆率报告，茶渍角，卷了边，他随手搁在桌上没打开。
    “今天说一件事，“他坐下来，没寒暄，“信用购要降杠杆。“
    会议室安静了两秒。
    谢宇看了他一眼，没说话。
    沈南低头在本子上写了一行字——他昨天接到指令后已经在算了，这会儿是对已有判断的确认。
    老周皱了一下眉头。
    何薇把电脑打开了。
    “降到什么程度？“沈南先开口了。
    “目标杠杆率5倍以下。“
    “现在是14倍，“沈南说，“实际在贷余额420亿，注册资本金30亿。要降到5倍以下，两条路——要么在贷余额降到150亿，要么资本金加到84亿。“
    “两条路都走。“
    沈南点了一下头，在本子上画了个分叉箭头。
    “资本金那边我能操作，从微光母公司利润里切一块注入信用购子公司，账面上做增资，大概能补到50到60亿，具体数字我回去精算。“
    “在贷余额呢？“林彻看向老周。
    老周的眉头还皱着。
    “420亿降到150亿，意味着要砍掉六成多的在贷余额，这些钱现在都是放出去的——信用购用户在用着的，你让我收回来？“
    “不是收回来，“林彻说，“是不再新增。“
    他用手指在桌面上点了一下。
    “到期的不续，新申请的审批收紧，信用额度逐步下调——但已经在用的不催收，让它自然到期回流。“
    老周算了一下。
    “信用购的平均贷款周期是多长？“
    “30天为主，60天次之，“沈南翻了一下本子，“30天账期占总量的62%，60天占28%，90天以上占10%。“
    “按这个比例，如果完全停止新增放款，420亿在贷余额大约三个月能自然回流到150亿以下。“老周说。
    “不能完全停止新增，“林彻说，“那样用户会感知到的。“
    完全停止新增放款，等于告诉5200万企业用户“我们不借钱了“——消息传出去，口碑会崩，微光协同“赚钱软件“的定位会变成一个笑话。
    他不能让用户感知到变化。
    降杠杆必须是无声的。
    “怎么做到用户感知不到？“何薇插了一句话，她一直在听，这是第一次开口。
    林彻看了她一眼。
    “三件事，“他竖起三根手指。
    “第一，信用额度下调但不是一刀切，按用户信用评分分级下调——评分最高的那批用户额度不变，评分中等的下调20%，评分偏低的下调40%。这样大部分优质用户感觉不到变化，而他们是最会在社交媒体上发声的群体。“
    “第二，新增放款审批周期从即时审批改为半日审批——用户感知到的是‘慢了一点‘，不是‘不给了‘。“
    “第三，推一个新功能——‘信用协同担保‘。让用户之间互相担保，分散微光自身的信用风险敞口，同时给用户一个新的信用工具玩。“
    何薇打字很快，噼里啪啦地在笔记本上记，屏幕反光映在她眼镜片上。
    谢宇听完这三条，靠在椅背上，两手交叉在胸前。
    “所以你不是在收缩，“他说，“你在把风险转移。“
    林彻没接话。
    准确地说，不是转移，是重新分配。
    微光信用购现在的模式是“微光承担所有信用风险“——用户借钱，微光垫款，用户还钱，微光收利息。所有风险集中在微光一家身上。
    降杠杆之后的模式是“微光+用户共同承担风险“——信用协同担保把一部分风险分散到了用户之间，微光的自身敞口降低了，但整个信用生态没有收缩。
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    用户的感受：额度可能少了一点，审批慢了一点，但多了一个新功能。
    实际发生的事：微光的杠杆率从14倍降到了5倍以下。
    从外面看，这不是“降杠杆“——这是“产品升级“。
    没有人会觉得微光是在避险。
    除非他们知道蚂蚁的事。
    “时间表呢？“沈南问。
    “六个月。“
    “十一月之前完成？“
    “十月底。“
    沈南在本子上划了一条线，线上面标了个日期——10/31。
    他

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